W Polsce istnieje gigantyczny rynek wyłudzeń odszkodowań. Zarówno zorganizowane grupy przestępcze jak i zwykli klienci, próbują dokonać wyłudzeń na instytucjach, które intencjonalnie także oszukują klientów zaniżając kosztorysy, sumarycznie na setki tysięcy złotych. Towarzystwa Ubezpieczeniowe prześcigają się z klientami w sztuczkach dotyczących naciągania kosztorysów. Kto zatem jest tym dobrym a kto złym? Jak powinna wyglądać weryfikacja kosztorysu od ubezpieczyciela aby otrzymać właściwą kwotę odszkodowania?
Każdego roku w Polsce dochodzi do ponad 500 tys. kolizji w których sprawcy są chronieni przez polisy OC. W przypadku pojazdów OC jest obowiązkowe, a w przypadku jachtów, maszyn i urządzeń niestety nie, dlatego część roszczeń rozliczana jest z portfela sprawcy i nie da się dokładnie oszacować całego rynku odszkodowań.
Nic dziwnego, że kalkulacja którą otrzymałeś może być niezrozumiała. Często, użyte są tam specjalistyczne określenia czy współczynniki. Czy wiesz, że: zakład ubezpieczeń powinien zapewnić uprawnionemu pełną i zrozumiałą informację o sposobie ustalenia wysokości świadczenia? Dlatego przygotowałem dla ciebie kilka punktów w których najczęściej dochodzi do nieprawidłowości.Jak zatem weryfikować kosztorys od ubezpieczyciela?
Weryfikacja kosztorysu
Poniżej moje spostrzeżenia oparte na własnym doświadczeniu, wieloletniej pracy oraz na wytycznych Komisji Nadzoru Finansowego z dnia 1.11.2022r.
Wartość roboczogodzin
Roboczogodziny specjalistów. Specjaliści nie pracują za 50zł/rbh. Nie przypominam sobie kiedy blacharze, lakiernicy, czy mechanicy pracowali za taka stawkę. Realnie uśredniona stawka to 110zł netto /rbh. W Autoryzowanych serwisach np. Suzuki w POznaniu, stawki te dochodzą nawet do kwoty 280zł /rbh
Lakierowanie
Współczynnik odchylenia to pozycja w której ubezpieczalnia zobowiązuje się do pokrycia elementu lakierem. 60% oznacza że uszkodzone drzwi będą pomalowane tylko nieco więcej niż w połowie. Wiadomo przecież, że element musi być pomalowany w całości – o co więc chodzi? Ubezpieczalnia w ten sposób chce obniżyć wartość kalkulacji powołując się na zużycie techniczne. W znaczącej większości wypadków bezpodstawnie. Jeśli element wymaga lakierowania to w całości.
Części zamienne
Ubezpieczyciel ma obowiązek zastąpienia uszkodzonych części na takie same. Nie tańsze nie inne tylko takie same. ( art. 363 §1kodeksu cywilnego)
„Naprawienie szkody powinno nastąpić, według wyboru poszkodowanego, bądź przez przywrócenie stanu poprzedniego , bądź przez zapłatę odpowiedniej sumy pieniężnej. Jednakże gdyby przywrócenie stanu poprzedniego było niemożliwe albo gdyby pociągało za sobą dla zobowiązanego nadmierne trudności lub koszty, roszczenie poszkodowanego ogranicza się do świadczenia w pieniądzu”.
Ubezpieczyciel ma obowiązek oznaczenia w kosztorysie jakiej części do kalkulacji użył:
Oznaczenie części O – części oryginalne nowe, P- części zamienne nowe o porównywalnej jakości,
Q- części zamienne tej samej jakości, PJ,PT,PC,PQ – oznaczenia tańszych zamienników
Różnice w cenach części mogą dochodzić do 70%. Większość ludzi nie skupia się na detalach i nie interesuje się szczegółami kalkulacji tylko końcową kwotą. Brzmi znajomo?
Rabaty na odszkodowania
W niektórych kosztorysach pojawia się nowa pozycja: Koszt naprawy rabat – 20% lub współczynnik odchylenia. Na jakiej podstawie ubezpieczyciel obniża kwotę odszkodowania udzielając rabatu? Najczęściej, dotyczy on ceny części zamiennych na części kupowane w firmach współpracujących z ubezpieczycielem, lub ceny określonych usług. Problem w tym, że przeciętny klient nie ma do takiego rabatu dostępu. Dlatego jeśli taka pozycja pojawi się w kosztorysie to jest to więcej niż pewne, że odszkodowanie jest zaniżone. Należy tą pozycje zakwestionować i odzyskać niesłusznie obniżoną wartość. KNF zauważył tą nieuczciwą praktykę i zawarł ja w swojej rekomendacji (pkt. 17.3)
Części z nieistniejących sklepów
W wycenach pojawiają się części w zaniżonych nierynkowych stawkach. Ich zamówienie jest niemożliwe ze względu na ich wieczną niedostępność. Są to sklepy rzekomo współpracujące w Towarzystwem Ubezpieczeniowym które realnie nie istnieją. Poproś ubezpieczalnie o wskazanie sklepu w którym dana cześć jest dostępna w podanej cenie.
Ugoda z ubezpieczycielem
Zdarza się że klient nieświadomie, zgadza się na ugodowe zakończenie sprawy wyrażając taką wole przez telefon. To może zablokować dochodzenie roszczeń w przyszłości ponieważ formalnie zawieramy umowę z Ubezpieczycielem (nagranie rozmowy telefonicznej). Dlatego należy być uważnym i czujnym podczas napotkania tego typu stwierdzeń w konwersacji ponieważ mogą one brzmieć jak część naturalnej rozmowy.
Nie daj się poddać presji i nie zgadzaj się na rozwiązania co do których nie masz pewności. Zawieranie takich „pseudo ugód” jest na tyle dużym problemem że KNW w swoich nowych rekomendacjach z Listopada 2022 zawarł klauzule o tym że treść ugody ma wyraźnie wskazać jakich roszczeń zrzeka się ubezpieczony. Jest nie lada ukłon w kierunku nieświadomych klientów a jednocześnie jasna informacja o nadużyciach w tym zakresie.
Pomijanie kosztów technologii naprawy
To producent określa zakres i technologie naprawy uszkodzonego mienia. Jest to czynnik często pomijany przy wycenie naprawy. Likwidator czyli osoba która zajmuje się likwidacją szkody najczęściej nie ma pojęcia na temat technologii naprawy ponieważ nie jest rzeczoznawcą. Zapisuje uszkodzone części które widzi lub które ewentualnie podamy w oświadczeniu i, o ile w ogóle korzysta z jakiegoś systemu tworzy coś co nazywa kosztorysem naprawy.
Problem w tym że użytkownik nie wie jakie są zalecenia producenta, a ubezpieczyciel to po prostu pomija. Brak wiedzy może skutkować tym że nie otrzymamy pieniędzy na naprawę części powiązanych z uszkodzeniem.To jeden z przykładów dlaczego warto skorzystać z usług profesjonalnego rzeczoznawcy .
Ubezpieczalnie systemowo przyjmują niższe wartości w kalkulacji odszkodowawczej licząc na to że klient jest nieświadomy o nie będzie dochodził swoich roszczeń i przyjmie skalkulowaną dla niego wyceną. Likwidator ma w swoich obowiązkach wpisaną systemową obsługę wycen zgodnie z zaleceniami pracodawcy a nie z realiami rynku. W przypadku nieprawidłowości w wycenie ustawowo możesz dochodzić sowich praw przez 3 lata. Po przeczytaniu tego artykułu masz sporo wiedzy która możesz wykorzystać. Jeśli nie czujesz się na siłach chętnie ci pomogę.
Przeczytaj artykuły o podobnej tematyce:
Co zyskujesz zlecając prace profesjonaliście?
10 Trików ubezpieczycieli na obniżenie odszkodowania
